Кредитная система

КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА, структурированная совокупность определённых элементов, посредством которых реализуются сущность и функции кредита. При этом кредит как экономическая категория является базовым, фундаментальным элементом системы, определяющим специфику функционирования всех других её элементов. Элементы кредитной системы тесно взаимодействуют между собой и обеспечивают целостность системы.

По своей форме кредитная система реализуется посредством организации кредитных отношений в стране или едином экономическом пространстве. Форма и вид кредитной системы складывается исторически и закрепляется соответствующим законодательством.

Для организации кредитных отношений в форме системы необходимы определённые объективные и субъективные предпосылки. К объективным предпосылкам относится достижение достаточно высокого уровня развития товарно-денежных отношений, когда кредитные отношения между экономическими субъектами по поводу аккумулирования временно свободных средств и их инвестированию носят характер устойчивых связей. К субъективным предпосылкам формирования кредитных отношений как кредитной системы относится необходимость определения в законодательном порядке регламента их реализации и регулирования со стороны государства. Кредитная  система как часть экономической системы имеет свою функциональную, институциональную и организационную специфику.

Функциональный аспект кредитной системы: совокупность специфических отношений между кредитором и заёмщиком, т. е. сам кредит и субъекты кредитных отношений, законы движения кредита, его принципы и границы. Институциональный аспект кредитной системы представляет собой совокупность институтов, аккумулирующих и предоставляющих временно свободные средства в соответствии с основными принципами кредитования, а именно: банков различных видов и специализированных кредитно-финансовых институтов (инвестиционных, страховых, финансовых компаний, пенсионных и благотворительных фондов, ссудо-сберегательных ассоциаций, сберегательных касс, кредитных союзов и кооперативов). Банковская система является неотъемлемым элементом кредитной системы.

Организационный аспект кредитной системы - это структурированная совокупность форм и видов кредита (т. е. кредитная система представлена банковским, коммерческим, потребительским, государственным, международным кредитом и т. д.), объектов и условий кредитования, кредитного механизма (включая методы кредитования, формы счетов, с которых производится выдача и погашение кредитов). Кредитная  система, таким образом, определяет технологию реализации кредитных отношений, а также сферу опосредования кредитом основного и оборотного капитала заёмщика, рациональной формы предоставления и погашения ссуды, исходя из особенностей деятельности заёмщика, его кредитоспособности.

К организационным аспектам кредитной системы относится также кредитная инфраструктура как совокупность инструментов жизнеобеспечения, поддержания рационального функционирования кредита. Она регулирует кредитные сделки, защищает права кредитора и заёмщика, определяет правила погашения кредита в случае несостоятельности кредитных организаций. Кредитная инфраструктура включает: правовую инфраструктуру (государственное регулирование кредитной деятельности, банковское законодательство, нормативные положения центрального банка, инструктивные материалы, разрабатываемые кредитными институтами, прежде всего коммерческими банками), технологическую (средства связи, коммуникации, кредитные технологии), информационную (информационное обеспечение, формируемое кредитором на базе внешней и внутренней информации о рынке, его отдельных сегментах и экономических субъектах), методическую (это могут быть как международные разработки, например рекомендации Базельского комитета, так и национальные ведомственные требования, прежде всего центрального банка, а также собственные методические разработки кредиторов). На практике функциональный, институциональный и организационный аспекты кредитной системы соединены и образуют единство системы. Кредитные отношения, их формы, методы и принципы организации в стране или в едином экономическом пространстве в современной экономике не существуют вне институтов, их организующих. В свою очередь кредитные институты появляются (образуются) именно тогда, когда кредитные отношения приобретают достаточно развитые формы и возникает необходимость их регулирования.

Кредитная  система представляет собой часть экономической системы (наряду с денежной, финансовой, бюджетной, налоговой системами). С одной стороны, являясь частью экономической системы, кредитная система зависит от типа и уровня её развития. На кредитную систему оказывают воздействие степень зрелости товарно-денежных отношений, общественный и экономический порядок (выделяют, например, кредитные системы рыночного и командно-административного типа), уровень проработанности законодательных основ и правовых актов, затрагивающих вопросы организации кредитных отношений, состояние экономики в той или иной фазе экономического цикла, способности государства и центрального банка регулировать кредитную сферу, предсказуемость её развития. С другой стороны, состояние кредитной системы может оказать как стабилизирующее, так и дестабилизирующее воздействие на финансовую и в целом экономическую систему, что определяется ролью кредита в воспроизводственном процессе, степенью зрелости механизма экономических отношений в стране.

Известно несколько типов кредитных систем, классификация которых проводится по следующим признакам: по типу хозяйствования (централизованная, рыночная, переходного типа), по степени развития (развитая и развивающаяся), по географическому признаку (национальная и международная).

Национальная кредитная система России относится к числу развивающихся кредитных систем переходного типа. По своей идеологии она является рыночной моделью, но отдельные элементы кредитной системы не получили пока необходимого развития. Это касается и банковской системы, и недостаточно развитой системы специализированных финансово-кредитных институтов. В российской практике пока слабо представлены различные формы и виды кредита (например, синдицированное кредитование, кредитование по контокорренту; преобладают краткосрочные кредиты и др.). В стадии развития находится не только кредитная информационная и технологическая инфраструктура, но и кредитное законодательство, регулирующее кредитные отношения сторон, а также взаимодействие между кредитными институтами и финансовыми рынками.

Лит. смотри при ст. Кредит.

О. И. Лаврушин, М. А. Абрамова.