Банковская пластиковая карточка

БАНКОВСКАЯ ПЛАСТИКОВАЯ КАРТОЧКА, именной инструмент безналичных расчётов, дающий возможность его держателю оплачивать покупку товаров или услуг или получать наличные деньги в отделениях банков и банкоматах. Банковская пластиковая карточка - одно из важнейших средств автоматизации расчётных операций в розничном секторе платёжного оборота.

Первым начал применять банковские кредитные карточки Дж. С. Биггинс, специалист по потребительскому кредиту из Национального банка Флэтбуш в Нью-Йорке. В 1946 году он организовал работу кредитной схемы, в рамках которой банком выдавались расписки, принимавшиеся от клиентов магазинами за покупки. Затем магазин сдавал расписки в банк, который оплачивал их со счетов покупателей.

Банковская пластиковая карточка представляет собой пластиковую пластинку с нанесённой магнитной полосой или встроенной микросхемой, дающей ключ к специальному карточному счёту в банке. Банковская пластиковая карточка - универсальный платёжный инструмент, являющийся ключом доступа к управлению банковским счётом. Карточка позволяет управлять одним или несколькими счетами, выпускается на определённый срок, порядок её использования регламентируется взаимными обязательствами держателя карточки и банка-эмитента.

Банковские пластиковые карточки делятся на кредитные и дебетовые в зависимости от возможности использования средств сверх остатка на банковском счёте клиента, а также чековые гарантийные карточки.

Кредитная карточка выпускается кредитным учреждением и предполагает наличие у его владельца, помимо счёта в этом учреждении, также возможности получения возобновляемого кредита. Первые небанковские кредитные карточки возникли в США в связи с бурным развитием потребительского кредитования. В 1914 году некоторые магазины стали выдавать своим наиболее богатым постоянным клиентам специальные карточки. В последующие годы были придуманы такие элементы финансовой кредитной схемы, как минимальное ежемесячное погашение долга, период отсрочки, то есть беспроцентного кредитования, и др. Кредитные карточки дают возможность их владельцу пользоваться кредитом при покупке товаров. Фактические расчёты с торговыми предприятиями за держателя кредитной карточки производит выдавшее её учреждение путём перевода средств со счёта владельца этой карточки на счёт получателя платежа.

Карточки туризма и развлечений (английский - travel and entertainment cards) выпускаются небанковскими компаниями, специализирующимися на предоставлении услуг в этой сфере, например, «Американ экспресс» («American Express»), «Дайнерс клаб» («Diners Club»). Они принимаются для оплаты товаров и услуг, а также предоставляют владельцам льготы по бронированию авиабилетов, номеров в гостиницах, страхованию жизни и тому подобное.

Дебетовая пластиковая карточка привязана к текущему счёту держателя карточки; по ней использование средств возможно только в пределах имеющейся на счёте суммы. Дебетовые карточки не предусматривают автоматического предоставления кредита. Карточки для банковских автоматов - разновидность дебетовых, дают возможность их владельцу получать наличные деньги в пределах остатка средств на своём счёте через специальные автоматические устройства, установленные в банках, магазинах, на вокзалах и т. д. Владелец такой карточки может получить деньги в любое время суток, в выходные и праздничные дни, при этом ему не обязательно посещать своё отделение банка. Дебетовые карточки для покупки через терминалы в торговых точках связаны с чековым или сберегательным счётом владельца и обслуживаются через устройство, устанавливаемое в торговой точке и предназначенное для авторизации, записи и пересылки данных о каждой операции по системам электронной связи. Терминалы позволяют автоматизировать операции по обслуживанию карты и существенно уменьшить время обслуживания.

Чековые гарантийные карточки выделяют как особый вид пластиковых карточек. Первоначально они служили для идентификации чекодателя и гарантировали платёж по чеку в пределах определённого на карте лимита. В настоящее время значительная часть этих карт может использоваться для получения наличных в банкоматах, то есть выполняет функцию карточек для банковских автоматов.

За операции с банковскими пластиковыми карточками по переводу, снятию наличных денег в банкомате и безналичным оплатам за товары и услуги банками взимается комиссия.

Использование карточек позволяет банкам преодолеть пространственные ограничения по привлечению и обслуживанию клиентов. Привлекательность банковской пластиковой карточки для их владельцев обусловлена удобством пользования, мобильностью, сохранностью и надёжностью сбережений, возможностью получения дисконта и сервисных гарантий. В российских условиях участники расчётов проявляют недоверие и к кредитным, и к дебетовым банковским пластиковым карточкам. Тем не менее, на конец 1-го квартала 2004 года количество находящихся в обращении банковских карт в России составляло около 25,9 миллионов, а общий объём операций с их использованием - свыше 367,7 миллиардов рублей.

В распространении банковских пластиковых карточек также заинтересовано государство, поскольку тем самым упрощается учёт движения денег и сокращаются расчёты с участием наличных денег.

Лит.: Банковское дело / Под редакцией Г. Г. Коробова. М., 2002. С. 486-500.