Банковская система

БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА, часть экономической системы страны, представляющая собой совокупность банков, банковской инфраструктуры и банковского законодательства, находящихся в тесном взаимодействии друг с другом и с внешней средой. Банковская система включает три блока: фундаментальный, организационный и регулирующий. Фундаментальный блок - банк как денежно-кредитный институт, его сущность, функции и роль в экономике, а также банковская деятельность, её особенности и правила. Организационный блок, призванный реализовать сущностные свойства банка, устанавливает виды банков, организационные основы банковской деятельности, а также банковскую инфраструктуру. Регулирующий блок определяет законодательные и нормативные положения, инструктивные материалы, направленные на регулирование банковской деятельности.

Банковская система определяет единство блоков и их элементов, общие цели функционирования. Её специфика обусловлена как составом входящих в неё элементов, так и взаимоотношениями между ними. Базовый элемент в банковской системе - банки.

Помимо банков, их филиалов, представительств иностранных банков, специальных денежно-кредитных институтов, в банковскую систему самостоятельным элементом входит банковская инфраструктура. К ней относятся информационное, методическое, научное, кадровое обеспечение, а также средства связи, коммуникации и др.

Информационное обеспечение даёт возможность судить о состоянии экономики, её отдельных отраслях и группах предприятий, определять направления кредитной политики банков, предотвращать нерациональные вложения собственного и привлечённого капитала, диверсифицировать кредитный портфель исходя из складывающейся экономической конъюнктуры. Наличие информации и её анализ - обязательный атрибут технологии предоставления банковских услуг. С помощью информации из внешних и внутренних источников банки оценивают кредитоспособность клиентов, экономический и деловой риск, консультируют предприятия и население, управляют их имуществом. В качестве информации банки активно используют сведения из различного рода справочников, журналов, данных центрального банка, рейтинговых агентств, специальных служб. Для эффективного управления своей деятельностью банки создают собственное досье на клиентов, формируют их кредитную историю, используя для этих целей данные баланса, расшифровки отдельных его статей, сведения о доходах, расходах и прибыли, операциях, отражаемых на лицевых счетах в кредитном учреждении.

Методическое обеспечение призвано упорядочить ведение банковских операций: различного рода положения, инструкции, приказы, методические рекомендации центрального банка, а также собственные указания и инструкции банков регламентируют правила совершения различных операций по обслуживанию клиентов, организации внутрибанковской деятельности.

Научное обеспечение банка формируется группами сотрудников, изучающими состояние рынка, эффективность отдельных направлений банковской работы.

Кадровое обеспечение формируется через подготовку и переподготовку банковского персонала в высших учебных заведениях (академиях, университетах, институтах), а также в специальных колледжах, учебных центрах по переподготовке специалистов финансово-банковского профиля. Крупные банки для своих нужд (за рубежом также для межбанковских потребностей) создают специальные учебные подразделения (банковские школы), осуществляющие подготовку персонала по определённым направлениям банковской деятельности.

Функционирование банковской деятельности регулируется (регулирующий блок банковской системы) актами общегосударственного значения: конституцией страны, банковским законодательством, а также законодательством, параллельно регулирующим деятельность других финансовых и нефинансовых институтов (в частности, законы о бирже, акциях и ценных бумагах, ипотеке и др.). К категории государственного регулирования банковской системы относятся также стратегические документы, определяющие перспективу развития банковской деятельности. В России непосредственно к банковскому законодательству относятся федеральные законы «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (2002 год), «О банках и банковской деятельности» (в редакции 1996 года), «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» (1999 год), «О валютном регулировании и валютном контроле» (2003 год), «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (2003 год). Данный блок банковской системы составляют и нормативные акты Банка России, устанавливающие требования к капиталу банков, управлению рисками, организации внутрибанковского контроля и др. Элементами этого блока также являются инструкции самих банков, определяющие правила ведения банковского дела.

Банковскую систему можно классифицировать по нескольким признакам. По типу хозяйствования принято различать: централизованную, рыночную банковскую систему и систему переходного периода. Современные банковские системы России - система переходного периода. Она выступает как рыночная модель, представляя собой двухуровневую систему. Первый уровень охватывает учреждения Центрального банка Российской Федерации, осуществляющего выпуск денег в обращение (эмиссию) и обеспечивающего стабильность рубля, организацию эффективной платёжной системы, надзор и контроль за деятельностью деловых банков. Второй уровень составляют различные коммерческие банки, задача которых - обслуживание клиентов (предприятий, организаций, населения), предоставление им разнообразных услуг (кредитование, расчёты, кассовые, депозитные, валютные операции и др.). На начало 2005 года в России насчитывалось 1299 банков. По величине зарегистрированного капитала российские коммерческие банки группируются следующим образом (данные приведены в %, смотри таблицу).

По степени развитости банковская система может быть развитой и развивающейся. Банковская система России относится к числу развивающихся кредитных систем. В ней пока слабо представлены ипотечные банки, институты мелкого кредита. В стадии развития находится не только банковская инфраструктура, но и банковское законодательство.

По географическому признаку банковские системы делятся на международные (например, в рамках ЕС) и национальные, образуемые в отдельной стране. Смотри также статью Кредитно-денежная система в разделе Экономика (том «Россия»).

О. И. Лаврушин.