Кредит потребительский

КРЕДИТ ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ, предоставляется на удовлетворение потребительских нужд населения в товарах длительного пользования и услугах, потребностей, связанных с приобретением жилья, на неотложные нужды и др. Одной стороной кредитной сделки (кредитором) могут выступать коммерческие банки, торговые предприятия, ломбарды, пункты проката, кредитные кооперативы, кассы взаимопомощи и другие институты; другой стороной - население. Кредит  потребительский представляет собой заём денег, источник возврата которого - доходы физических лиц. На этом основании к кредиту потребительскому относятся ипотечные ссуды, связанные с приобретением населением жилья.

Кредит  потребительский может носить как денежную, так и товарную форму. В товарной форме кредит потребительский предоставляется в основном торговыми организациями, которые одновременно выступают заёмщиками коммерческих банков. В этом случае граждане являются косвенными потребителями банковского кредита: они оформляют ссуду в торговой организации, которая в свою очередь получила кредит в коммерческом банке. В банковской практике кредит потребительский предоставляется с учётом кредитоспособности клиента - физического лица, которая оценивается, как правило, на основе той или иной выбранной модели.

Упрощённый вариант кредитования предусматривает предоставление потенциальным заёмщиком лишь документа, удостоверяющего личность. Эта модель используется в торговых точках и имеет ряд достоинств: быстрота и простота процедуры получения средств, сближение места удовлетворения потребностей и получения кредита; возможность формирования широкой сети точек продаж кредитных продуктов, небольшие затраты для кредитной организации. Существенный недостаток модели - упрощённая и ограниченная во времени процедура выдачи кредита потребительского не даёт возможность полноценно оценить риск невозврата кредита.

При другой модели банк передаёт действия, связанные с непосредственным контактом с заёмщиком, на аутсорсинг третьему (юридическому) лицу (кредитному агентству и/или страховой компании). Кредитное агентство является поручителем по кредитам клиентов, страховая компания страхует имущество, принятое в обеспечение по выданным кредитам, и также выступает поручителем по этим ссудам. В такой модели сохраняется высокий операционный риск, поскольку контакт с заёмщиком осуществляет третье лицо, степень контроля за действиями которого со стороны банка минимальна, а значит, возникает риск.

Классическая модель предусматривает предоставление кредита в офисе кредитной организации. Её достоинство в том, что банк имеет возможность предложить клиенту весь набор банковских продуктов, разработанный для данной категории клиентов, более обстоятельно оценить поведенческие характеристики заёмщика, составить его психологический портрет, оперативно провести оценку кредитоспособности, достоверности предоставленных им сведений и, таким образом, более точно определить риск.

Оценка кредитоспособности физического лица проводится банками посредством скоринга, базирующегося на балльной оценке параметров, указанных в анкете заёмщика и входящих в скоринговую карту банка. Скоринговая карта разрабатывается банком путём обработки базы данных анкет заёмщиков с использованием методов математической статистики. Полученный результат позволяет банку подразделить заёмщиков на несколько групп, каждой из которых присваивается соответствующая оценка: «хорошая» - «зелёная зона» (кредит предоставляется после проведения минимальных процедур проверки достоверности указанных заёмщиком сведений), «удовлетворительная» - «серая зона» (кредит выдаётся после стандартных процедур проверки достоверности указанных сведений), «плохая» - «красная зона» (в выдаче кредита отказывают). С учётом отнесения заёмщика к одной из выделенных групп определяются условия кредитования и уровень процента по кредиту.

Учитывая, что базы данных банков Российской Федерации о кредитных историях клиентов, получивших кредит потребительский, ещё недостаточны, а информационная составляющая Бюро кредитных историй пока невелика, коммерческие банки компенсируют риск возможного невозврата кредита посредством установления высоких процентных ставок и различного рода комиссий. Для защиты интересов потребителей - заёмщиков банков с 1.7.2007 в Российской Федерации органом надзора было принято решение об обязательном информировании коммерческими банками заёмщика (физическое лицо) об уровне эффективной процентной ставки с тем, чтобы он обладал полной информацией о том, какая сумма будет им выплачена за пользование заёмными средствами.

Лит. смотри при ст. Кредит.

И. В. Ларионова.